Requisitos para solicitar un crédito hipotecario

Gran parte de la humanidad desde que inicia la adultez tiene un sueño en común: adquirir una casa propia y contar con un hogar a su nombre. Por desgracia, no siempre se cuenta con el apoyo monetario para llevar a cabo estos planes, por lo que tenemos que recurrir a solicitar un crédito hipotecario.

Este es un préstamo emitido por una institución bancaria que cuenta con respaldo de una garantía hipotecaria. Lo que quieres decir que, si una persona no está en las posibilidades de pagar dicha deuda, el ente que realizó este empréstito puede quedarse con la propiedad hipotecada.

Ahora bien, si tu objetivo es comprar un bien inmueble y cuentas con la capacidad de obtener un crédito hipotecario en Chile, sigue leyendo y conoce todo acerca de este procedimiento, los requisitos y la forma de hacerlo paso a paso.

¿Cuáles son los requisitos para obtener un crédito hipotecario?

Al momento de recibir solicitudes de créditos, las entidades financieras piden una serie requisitos que generalmente varían de una a otra, aunque, los recaudos más comunes son siguientes:

• Documento de identidad vigente y en buen estado.
• Formulario con los datos personales de quien solicita el crédito.
• Documento que certifique su condición civil, bien sea certificado de matrimonio, acta de convivencia, sentencia de divorcio, o nada en caso de ser soltero/a.
• Historial crediticio.
• En caso de tener hijos, certificado de nacimiento de cada uno.
• Certificado de cualquier patrimonio que disponga (vehículo acciones, propiedades).
• Para trabajadores dependientes, recibo de pago de los últimos 3 cobros realizados en su trabajo, con certificado de empleo y membrete de la empresa.
• Para trabajadores independientes, régimen de ganancias notariado.
• Declaración de impuestos más reciente.
• Comprobante de servicios a nombre de quien solicita el crédito.
• Documento firmado y sellado por el empleador del solicitante donde se confirme su antigüedad laboral (debe ser de mínimo un año y sin pausas laborales).
• Estado financiero certificado por un notario en caso de ser trabajador por cuenta propia.
• No encontrarse moroso en el registro de DICOM.

Nota: Es importante que sepas que los requisitos anteriormente mencionados no serán los únicos que solicitará la entidad bancaria para gestionar el financiamiento, seguramente serán requeridos algunos documentos complementarios de acuerdo al crédito que tengas en mente.

¿Cómo solicitar un crédito hipotecario?

Seguramente existirán algunas diferencias entre cada entidad bancaria al momento de realizar los pasos para otorgar un crédito, pero básicamente estas son las etapas comunes para llevar a cabo este trámite:

Simulación

Lo primero que tienes que hacer es comparar y analizar bien las condiciones que te ofrece cada banco al momento de obtener tu crédito. Con una simulación podrás tener certeza de los montos a pagar, las tasas y los lapsos de tiempo que tienes para saldar esta deuda. Ingresa a este simulador y aclara estas dudas.

Valoración de antecedentes

El siguiente paso después que te hayas decidido sobre la entidad financiera a la que solicitarás tu crédito, es formalizar tu trámite y ser evaluado como opción para ser beneficiado. Allí, el banco analizará los documentos consignados y la capacidad para pagar puntualmente el préstamo.

Tasación y estudio de titulo

Luego, la entidad bancaria está en la obligación de hacer un análisis exhaustivo de la propiedad a comprar a través de expertos que considerarán las características del inmueble para determinar su valor, indiferentemente del valor que se esté manejando entre el propietario y el comprador.

A su vez, se efectúa un análisis legal de los documentos concernientes a la propiedad y antecedentes o préstamos hipotecarios en lo que estuvo involucrado, en caso de ser así. Todo esto con la finalidad de descartar cualquier problema que dificulte el acuerdo.

Contratación de seguro

Se ha convertido en algo común que las entidades financieras le pidan al solicitante que contrate un seguro de desgravamen para que realice una evaluación personal de salud. Esta se avala por la empresa aseguradora con el fin de certificar que el comprador está en plenitud de condiciones.

Redacción y firma de la escritura

Una vez que se haya acordado los términos generales del crédito, se realiza un borrador del documento de venta para que el comprador lo verifique. Después de esto, se debe llevar a una notaría para redactar la escritura pública.

Las personas que deben firmar este documento son: el comprador, el vendedor y si hay más personas involucradas como un conyugue o un aval, también. Una vez firmado, el trato se hace legal.

Inscripción

Posterior a la formalización del trato, se procede a la inscripción o registro del cambio de propiedad del inmueble en el Conservatorio de Bienes raíces. Además, se confirma la identidad del nuevo dueño de la misma.

¿Qué puedo financiar con un crédito hipotecario?

Las entidades financieras no acostumbran a otorgar créditos que abarquen la totalidad del valor de un inmueble (sin importar el historial crediticio o la estabilidad económica del solicitante). Por lo que, usualmente, se otorgan créditos que van desde un 10% a 80% del valor total de la propiedad.

¿Qué tipos de tasas de interés existen?

Este es un aspecto que debes analizar de manera muy detallada, ya que, bajo estos términos estarás pagando tu crédito a lo largo de su duración. Son las siguientes:

• Tasa de interés fija: Esta se caracteriza por mantener su porcentaje de pago indiferentemente de las fluctuaciones financieras que puedan surgir en el mercado. Usualmente, son un poco más altas que las que puedes obtener en forma variable, pero garantizan seguridad en caso que hayan cambios radicales en la economía.
• Tasa de interés variable: Como su nombre lo indica, esta suele variar de acuerdo a los movimientos que ocurran en la economía y el mercado durante la duración del crédito. Suele evaluarse semestral o anualmente. Al principio, el valor de la misma es bajo debido a que puede aumentar considerablemente por la situación económica.
• Tasa de interés mixta: Aquí el porcentaje de la tasa varía gradualmente, iniciando de manera fija, para cambiar a tasa de interés variable después de un tiempo determinado por la entidad bancaria y el cliente. Esto suele ir definido en el contrato del crédito.

¿Qué es una hipoteca?

Se trata de un procedimiento financiero en el que, una entidad bancaria o prestamista le otorga a un cliente un capital monetario previamente solicitado para adquirir un inmueble, con la condición de que dicho cliente se comprometa a que, pasado un tiempo, se devuelva la cantidad de dinero más los intereses correspondientes.

Características de los créditos hipotecarios

El tema principal que caracteriza a este tipo de beneficios es la garantía hipotecaria, puesto que, al concretar la compra de la propiedad, esta queda condicionada mediante un contrato de préstamo impuesto por la entidad financiera en el que se detallan las obligaciones del deudor y las condiciones generales del financiamiento.

La consecuencia que esto puede traer es la ejecución de dicha hipoteca en caso que el cliente no cumpla con los plazos de pago establecidos previamente, es decir, la institución que otorgó este préstamo, podrá hacerse con la propiedad y venderla para recuperar la inversión realizada y cobrar la deuda faltante.

¿Cuántos tipos de crédito hipotecario existen?

1. Con letras de crédito: Estos son financiado a través de mecanismos denominados “letras hipotecarias” que emite la entidad bancaria. Estas son ofrecidas en la bolsa de valores o en el mercado financiero con el fin de respaldar el préstamo otorgado.
2. Mutuo hipotecario endosable: Este se apoya en una escritura pública que puede ser comprada a un tercero para ser financiado, siendo esta persona el acreedor del mutuo hipotecario al adquirir el contrato.
3. Mutuo hipotecario no endosable: En estos casos la entidad bancaria otorga el crédito con recursos propios, y el mismo no puede ser trasferido ni endosado a un tercero. Este tipo de contrato es el más flexible, debido a que se rige de acuerdo a lo pactado entre el prestamista y el cliente.

Recomendaciones al momento de solicitar un crédito hipotecario

• Considera y analiza la decisión que vas a tomar y toma tu tiempo al momento de asumir un compromiso de esta envergadura. Recuerda que un crédito de estas características será una deuda que afectará tu economía por un largo período de tiempo.
• Antes de decidirte por un inmueble en particular, asegúrate que la entidad financiera a la que asistas te brinde una pre-aprobación bancaria. Con ella tendrás certeza del monto del crédito y así podrás buscar una propiedad que se amolde a esta cifra.
• El poseer tarjetas de crédito suele influir en el análisis de las solicitudes de este tipo de beneficios, puesto que, las entidades financieras consideran a las mismas como una ventana de deudas por parte del cliente, haciendo que el monto solicitado se vea disminuido.
• Al momento de considerar tu solicitud, el banco analiza tus movimientos bancarios en años previos, por lo que es necesario que hagas uso inteligente de tus fondos y tener un comportamiento estable para que el crédito que necesites sea otorgado.
• Contar con una cantidad de dinero considerable en ahorro es una señal que toma en cuenta el banco para aprobar tu solicitud, del mismo modo poseer algún patrimonio es visto de manera positiva en este trámite.
• No hagas uso de la línea de crédito en caso de tener una, ya que esto puede ser analizado por el banco como una señal que el cliente no cuenta con los ingresos suficientes para cubrir sus gastos y debe apelar a este instrumento.

Gastos asociados a la compra de una casa con crédito hipotecario

Cuando realizas la comprar de tu vivienda de contado los gastos suelen ser muy bajos por lo particular de la adquisición, pero en caso que realices la inversión de una vivienda a través de un crédito hipotecario, los gastos adicionales aumentan. A continuación te explicaré brevemente un aproximado:

• La tasación suele variar entre 2 y 3 UF de acuerdo al valor de compra que tenga el inmueble.
• El estudio y análisis de títulos puede llegar a costar unas 8.5 UF aproximadamente.
• Redactar las escrituras relacionadas al contrato de compra tiene un precio de 2.75 UF aproximadamente.
• Los costos de notaria suelen ascender a 3 UF o incluso un poco más.
• Inscribir las escrituras y el cambio de propietario ante el conservador de viene raíces tiene un valor que puede oscilar entre 6 UF Y HASTA 14 uf de acuerdo al valor del inmueble.
• Los costos de timbres y estampillas tienen un estimado de 0.8% del valor total del crédito otorgado.

Además de esto, es importante que tengas en cuenta los costos asociados a los dos seguros obligatorios y voluntarios que debes adquirir durante el trámite de solicitud de tu crédito hipotecario. El seguro de desgravamen y el seguro de incendio suelen ser exigidos por la entidad bancaria, pero el cliente es quien debe cubrir dichos gastos.